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小额担保贷款相关政策问答集锦
   作者:省妇联农村发展部    发表日期:2010年06月17日

 

 1、什么叫小额担保贷款
 是指通过政府出资设立担保基金,委托小额贷款担保机构提供贷款担保,由经办商业银行发放,以解决符合条件的各类人员从事个体经营和劳动密集型企业自筹资金不足,以及缺乏有效贷款担保措施难以获得银行贷款的实际困难,帮助其通过从事个体经营或自主、合伙创办小企业,实现自主创业,并带动更多失业人员就业的一项贷款业务。
 2、为什么要开办小额担保贷款业务
 在当前和今后一个时期,我国就业形势严峻,为了实施积极就业政策,必须促进劳动者自主创业,通过创业在实现自身就业的同时带动更多劳动者就业。促进就业最重要的方式就是小额担保贷款。它在就业政策中最受欢迎,百姓受益最大,对促进创业带动就业成效最好。
 3、什么是贷款贴息
 贷款贴息指用于从事微利项目的小额担保贷款由国家财政据实全额贴息,借款人本人贷款期内不支付利息,贴息最长不超过两年,展期不贴息。这是在政策的框架下,实行市场化运作一种新的贷款模式,通过担保公司以及有稳定收入人员的担保,政府财政给予贴息,对创业人员实施扶持。
 4、小额担保贴息贷款的扶持政策文件
 一是银发〔2008〕238号文件,主要讲扶持政策;二是财金〔2008〕77号和财金〔2008〕100号文件,主要讲贴息政策;三是财金〔2009〕72号文件,主要针对扶持妇女创业;四是黑财际金〔2009〕65号文件,涉及我省具体落实政策和措施。
 5、小额担保贴息贷款扶持对象
 一是个人创业; 二是劳动密集型企业。
 6、妇女小额担保贴息贷款扶持个人创业的具体条件
 年龄在20至50周岁(含),身体健康,诚实守信,无不良信用记录、具备一定的劳动能力和技能,有完全民事行为能力、有自主创业意愿的城乡妇女。
 7、妇女小额担保贴息贷款扶持劳动密集型企业的具体条件
 妇女领办,当年新招用符合小额担保贴息贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%(超过100人的企业达到15%以上,并与其签订1年以上劳动合同的劳动密集型企业。
 8、妇女创业的贷款申请额度
 个人创业申请小额担保贴息贷款,最高额度一般为5万元;合伙经营或组织起来创业的,可适当扩大贷款规模。 财金〔2009〕72号文件规定,对符合条件的妇女创业申请小额担保贷款,贷款最高额度为8万元;对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的,人均最高贷款额度可提高至10万元。
 9、小额担保贷款的扶持期限
 小额担保贷款扶持期限,不论是个人创业还是劳动密集型企业,贷款期限一般不超过2年。特殊项目因生产周期较长、见效较慢或因遭受严重自然灾害,到期后确需延长扶持期限的,借款人可向经办担保机构和金融机构提出申请,经批准后可展期1年,但展期不贴息。
 10、享受财政全额贴息的微利项目有哪些
 小额担保贷款主要用于帮助妇女创业就业发展生产的微利项目。
 我省确定微利项目范围:种植业、养殖业、市场摊床、家庭手工业、修理修配(汽车修配除外)、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、美术牌匾、美容美发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务等。(建筑业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧,不属于微利项目。)
 11、小额担保贴息贷款贴息的比例、额度和期限
 个人微利项目全额贴息。个人创业申请小额担保贷款,其创业项目属于微利项目的,在扶持期间内可享受中央财政据实全额贴息,利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮3个百分点。
 劳动密集型企业部分贴息。劳动密集型企业申请的小额贷款,可享受200万元以内50%财政贴息,贴息资金由中央财政和地方财政各承担25%,其余50%由企业自行承担。贷款利率按照中国人民银行公布的当期基准利率执行,不得上浮。
 贴息期限:不论是个人微利项目还是劳动密集型企业,均最长不超过2年。
 所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整,均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。
 12、享受财政全额贴息政策的贷款利率是多少?
 小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款基准利率水平执行,可向上浮动3个百分点。中国人民银行2008年12月23日公布的贷款基准利率为:

 六个月以内(含六个月) 4.86
 六个月至一年(含一年) 5.31

 一至三年(含三年) 5.40
 13、什么是担保
 正式贷款都是要求抵押,小额担保贷款个人一般不出抵押物,需要一个担保,政府设立的担保基金,即相当于是为借款人提供担保。一般担保就是担保人为借款人向银行提供的保障,担保人本人不借款,只是为借款人提供还款的保障,万一还不了就要出资代替还款。
 14、什么是反担保
 反担保是借款人对担保人提供的担保,就是借款人要借小额担保贷款,担保基金为这个贷款提供担保,担保基金反过来要求贷款人再找一个人来进行担保。这就叫反担保,即为担保人进行担保。
 15、什么人可以提供反担保
 ①国家机关在职或者退休职工,年龄不超过65岁;
 ②事业机关在职职工,男不超过60周岁,女不超过55周岁,本身没有贷款的;
 ③担保机构承认的能够正常生产而且在效益较好企业的正常职工;
 ④担保机构认可或约定的其它担保条件。
 16、反担保措施包括哪些内容
 答:根据《担保法》的规定,反担保措施包括保证金、抵押、质押、保证等。
 17、无法提供正常反担保的农村妇女能否获得小额担保贷款
 考虑到农村妇女的实际情况,可以考虑“五户联保”或大型农机具抵(质)押方式。
 18、妇女申请小额贷款操作流程
 第一步:借款人申请。符合基本贷款条件的妇女持基层妇女组织(村妇代会、乡镇、社区妇联)介绍信、本人身份证(及复印件)、担保人身份证(及复印件)到县级妇联组织提出申请,填写《黑龙江省农村妇女小额担保贴息贷款申请表》;
 第二步:贷款资格审核。县(市)妇联组织对借款人提供的资料进行审核,对申请项目详细审查,做贷款人基础情况调查,合格者推荐至同级人力资源和社会保障部门;
 第三步:贷款资格复审。县(市)级人力资源和社会保障部门进行复审,并在审批表上签署微利项目确认意见及贷款资格审查意见;
 第四步:担保确认。担保中心与财政有关部门联合进行贷前调查,对符合担保条件的,担保公司与借款人推荐的担保人签订《反担保合同》,与经办银行签订《担保合同》;
 第五步:银行核贷。经办银行按照贷款规定对申请资料进行核贷,合格者给予办理发放贷款手续;
 第六步:财政贴息。发放贷款后,银行每季度向县级财政提出贴息申请,报省财政拨付;
 第七步:还贷。对于妇联推荐,担保中心担保的贷款,由妇联、担保中心、金融机构共同催收。
 19、对借款人进行调查的方式有哪些
 ①审查贷款申请资料,了解贷款申请人的基本情况、贷款金额、贷款用途等。
 ②面谈贷款人(包括贷款申请人配偶)一到二次,可以在受理贷款申请的同时进行。
 ③查询贷款人的个人征信
 ④电话调查
 ⑤实地调查
 20、借款人的个人征信内容调查包括哪些
 ①入户调查:主要调查申请人的行为能力,家庭收入,个人及家庭财产情况;
 ②社区居委会调查:主要调查申请人邻里关系、公共服务性缴费、个人和家庭债务及社会公德情况;
 ③管片民警调查:主要调查申请人有无违法乱纪记录;
 ④运营场所调查:主要调查申请人经营场地、经营设备、经营运转等情况;
 ⑤信贷记录调查:主要调查申请人与银行等金融机构之间发生过的借贷、信贷以及信用卡使用记录。
 21、贷前调查需要解决的问题
 ①材料一致性。贷前调查人应认真审核贷款申请材料,以保证“审批表”填写内容与相关证明材料一致;相关证明材料复印件内容与原件一致,并需由贷前调查人验证原件后在复印件上盖章并签名证实。
 ②审核贷款申请人身份证明。贷前调查人须验证贷款申请人提交的身份证件,包括身份证照片与申请人是否一致,是否经有权部门签发,是否在有效期内,同时审核户口是否为当地户籍。
 ③审核借款申请征信报告。调查贷款申请人的资信情况,要充分利用银行的共享信息,调查了解借款申请人与银行的历史往来。贷前调查人可以从人民银行征信系统查询贷款申请人与银行的历史记录是否良好,并打印查询结果。
 ④了解申请人相关软信息。通过村镇或居委会了解申请人在当地的一些基本情况。实地考察申请人的家庭情况、居住情况、经营情况。
 ⑤考察申请人的贷款目的。申请人贷款的原因、用途、用款计划,这是贷前调查的主要内容。要分析申请人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件,申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。
 ⑥考察申请人的偿还能力。
 ⑦分析与总结。贷前调查完成后,贷前调查人应对调查结果进行整理、分析,填写“审批表”,提出是否贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、划款方式等方面的建议,并形成对借款申请人还款能力、还款意愿、担保情况等方面的调查意见,连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。
 22、借款人在享受担保贷款期间应承担哪些义务
 借款人及反担保人应严格按照委托保证合同、借款合同的约定履行义务,要按规定用途使用贷款,提前落实还款资金,接受各相关部门对其资金使用情况、生产经营、财务活动的监督检查。借款人或反担保人情况发生变化(如:企业发生分立、合并、财产及法定代表人变更等;自然人发生户籍、住址、联系电话、婚姻状况变更及财务状况变化等)时,应提前或于变更发生之日起3日内通知区县妇联、人力资源和社会保障部门、担保机构和经办银行,并主动配合有关单位及时办理相关手续。
 23、妇联组织在开展小额担保贷款中承担哪些职责
 负责组织宣传、协调、推进农村妇女小额担保贴息贷款工作;指导帮助申贷妇女按政策要求做好贷款申请准备,做好贷前调查及材料初审工作;及时反馈资金运行状况有关信息,汇总上报当地妇女贷款人数及贷款额度;提示承贷妇女按时还款。
 24、担保中心在开展小额担保贷款中承担哪些职责
 担保机构:对贷款人申请材料进行复审,办理担保和反担保手续;对反担保人真实性、可靠性和抵(质)押物的安全性、有效性进行审核;负责进行贷前调查、贷后管理及贷款清收工作;负责代位清偿工作。
 25、财政部门在开展小额担保贷款中承担哪些职责
 负责监督指导小额担保贷款及贴息资金的审核、拨付工作。
 26、人力资源社会保障部门在开展小额担保贷款中承担哪些职责
 负责落实小额担保贷款各项扶持政策;负责贷款申请资格审查认定工作。
 27、人民银行分支机构在开展小额担保贷款中承担哪些职责
 对借款人申请材料进行审核,确定贷款期限和额度,办理放款业务;统计、上报小额担保贴息贷款相关数据;负责贷后管理及贷款清收工作。
 28、妇联组织推荐与担保公司担保的关系
 财金〔2009〕72号文件要求,对于妇女申请小额担保贷款,由妇联组织负责推荐,担保机构进行担保。担保机构使用担保基金进行担保了的贷款,一旦出了风险是要承担代偿责任的,而该笔贷款妇联组织没有相应的法律责任,这就要求在具体操作过程中,妇联组织和担保机构要通力合作、密切配合。一方面,妇联组织对推荐的每一笔贷款做到家庭情况清、创业项目清、信用状况清、还款能力清,谨慎推荐。另一方面,对妇联组织推荐的贷款,担保机构和经办金融机构有责任联合进行贷前调查,发现某一笔贷款不宜担保或银行不同意发贷,妇联组织应予理解。
 29、发放贷款与回收贷款的关系
 小额担保贷款扶持妇女创业,发放是前提,回收是保证。没有发放,就谈不上回收,只有发放,不重视回收,工作就不能做到可持续发展。对此,在实际工作中要做到一手抓发放,一手抓回收,确保小额贷款扶持创业贷得出、用得好、收得回,最大限度地发挥好小额担保贷款的作用。
 30、享受的小额担保贷款到期后不能按期还款怎么办
 对贷款到期未及时归还的,或经宣布贷款提前到期的小额担保贷款项目,经办银行向贷款人发出逾期贷款催收通知书,并在贷款期限届满或银行宣布贷款提前到期之日起15个工作日内对贷款人进行贷款追索。
追索期结束后,贷款人仍未偿付贷款本金的,由担保基金管理机构向经办银行进行先行代偿,代偿内容限于尚未清偿的贷款本金。
担保机构或经办银行对小额担保贷款代偿后,可依法对贷款人行使追偿权。追偿措施包括:
①督促贷款人制订还款计划,尽快收回贷款;
②依法处置贷款抵押(质押)物;
③对恶意逃避担保债务的依法提起诉讼。
贷款人将承担担保机构通过法律程序收回贷款及利息所产生的一切费用。
 31、小额担保贷款奖励政策
 现行政策规定,中央财政和各省财政按各地当年新发放小额担保贷款总额的1%给予奖励性补助资金(中央财政和省级财政各承担0.5%),用于小额担保贷款工作突出的经办银行、担保机构和信用社区等单位的工作经费补助。
财金〔2009〕72号文件规定,对基础管理工作扎实、贷款管理工作尽职、小额担保推荐贷款回收率高的妇联组织,要纳入现行小额担保贷款奖励机制,具体考核和奖励标准,由省级财政部门会同当地人力资源和社会保障、人民银行和妇联等部门制定。奖励资金用于各级妇联组织的工作经费补助。